Как поручителю избежать ответственности за кредит

Содержание

Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком

Как поручителю избежать ответственности за кредит

Согласно действующему законодательству, поручитель несет солидарную ответственность перед кредитором. Однако на основании Ст. 361 ГК РФ, он не имеет право на имущество, которое покупалось за счет кредитных средств. Какую ответственность несет заемщик и поручитель и как защищаются интересы последнего указано в данной статье.

Ответственность поручителя перед кредитором

 Ст. 363 ГК РФ гласит, что поручитель по кредиту несет солидарную ответственность в случае невыплаты титульным заемщиком. При этом он может требовать компенсацию понесенных потерь после полного погашения долга. Это право предоставляется Ст. 365 ГК РФ.

Вот какие последствия ожидают обоих участников кредитования при нарушении сроков оплаты:

  • Негативное влияние на состояние кредитной истории согласно ФЗ-218.
  • Начисление штрафных санкций согласно ФЗ-353 и ФЗ-102.
  • Возможность отчуждения залогового имущества согласно ФЗ-2872-1.
  • Возбуждение исполнительного производства и арест всех счетов должника и поручителя согласно ФЗ-229.
  • Лишение свободы до 2 лет при злостном уклонении от исполнения финансовых обязательств (Ст. 177 УК РФ) или при мошенничестве (Ст. 159 УК РФ).

Обычно поручители не признают свою обязанность производить оплату по кредиту титульного заемщика, не осознавая последствия.

Досудебное взыскание

 В досудебном порядке взыскание долга происходит коллекторскими компаниями и силами самого кредитора. Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком аналогичная, поэтому требовать оплату возможно с обоих участников кредитования всеми законными способами согласно ФЗ-230.

Во время работы с должником и поручителем используются следующие методы:

  • Телефонные переговоры с целью уточнения причины выхода на просрочку и требования для погашения долга в кратчайшие сроки.
  • Информирование родственников о наличии финансовых проблем, не выходя за пределы положений закона о банковской тайне.
  • Осуществление выездов по месту жительства заемщика и поручителя.
  • Выезды на работу к должнику и поручителю.

Это все возможные способы воздействия.

Если они не приносят результата, то принимается решение о передаче ела в суд и возбуждении исполнительного производства.

Чем грозит исполнительное производство

Согласно ФЗ-229, у должника и поручителя есть 5 дней после передачи дела специалисту ФССП для добровольного погашения долга. После этого срока начинается сбор данных о состоянии счетов и наличии личного имущества.

Если никаких движений по счету не происходит, то пристав принимает решение об аресте действующих счетов и снятии с них денег в счет погашения долга.

 По закону можно снимать только часть средств с зарплатной карты. Но пристав не знает, какая именно является зарплатной, поэтому происходит полное списание со всех счетов.

После этого требуется написать заявление на возврат части денег с предоставлением полного пакета документов.

У поручителя по ипотеке ответственность в случае невыплаты аналогичная, но он не отвечает личным жильем. Согласно ФЗ-102, банк имеет право реализовать залоговую недвижимость через аукцион в случае отсутствия оплаты по кредиту. При этом вырученные деньги уходят в счет погашения долга.

Что делать при невозможности платить по графику

 Как только титульный заемщик понимает, что не может вносить платежи по графику гашения в силу различных причин, он обязан проинформировать об этом банк и поручителя. Если проблема носит объективный характер, то сотрудники банка могут предложить оформить рефинансирование или реструктуризацию. Это программы, которые позволят снизить долговое бремя и продолжить вносить оплату по графику.

В течение всего времени, пока будет происходить оформления одной из указанных программа, надо производить оплату. Если титульный заемщик не в состоянии это делать самостоятельно, то ему должен помогать поручитель.

 Стоит сохранять все квитанции об оплате, чтобы потом на основании Ст. 365 ГК РФ потребовать компенсацию от должника за понесенные потери.

Может ли поручитель отказаться от исполнения своих финансовых обязательств

Закон не предусматривает за ним такого права. Но у заемщика есть возможность сменить поручителя при наличии объективных причин. К ним относятся:

  • Развод, в результате которого поручитель перестает быть родственником.
  • Смерть поручителя.
  • Возникновение у него финансовых сложностей, в результате чего он не может выполнять свои финансовые обязательства при невозможности совершения оплат заемщиком.
  • Переезд в другой город или страну.
  • Другие причины, которые банк сочтет уважительными.

Для смены поручителя требуется написать соответствующее заявление в банк с объяснением причины.

При положительном ответе необходимо предоставить залог или другого человека для обеспечения долга и снижения банковских рисков.

Источник: http://9cr.ru/vzyskanie-dolgov/otvetstvennost-poruchitelya-pri-nevyplate-kredita-zaemshchikom

Ответственность поручителя по кредиту: риски и их минимизация

Довольно частой практикой в кредитовании является поручительство. Банковские учреждения требуют его в том случае, если собственной заработной платы не хватает на получение кредитных средств. Они утверждают, что привлечение поручителей позволит снизить процентную ставку и размер комиссионных сборов.

Сущность поручительства

Согласно российскому законодательству, поручитель – это лицо, которое отвечает в финансовом плане за полное и своевременное погашение кредита другим человека, то есть, он берет на себя ответственность за регулярные выплаты заемщика.

Все обязательства, условия и длительность правоотношений между поручителем и лицом, обратившимся в банк, прописываются в договоре. Если в кредитной программе требуется несколько поручителей, то составляется и подписывается несколько документов.

Они могут иметь два вида ответственности:

  1. Солидарная – равные права и обязанности. Компания может наложить санкции после первой просрочки платежа. Наиболее встречаемая на практике ответственность.
  2. Субсидиарная – вступает в силу, когда у клиента отсутствуют собственные средства на выплаты, что доказывается через судебных приставов.

поручительство

Требования к поручителям отличаются в различных заведениях, но общими ограничениями признаны:

  • достижение совершеннолетнего возраста;
  • Возраст на момент последней выплаты другого лица должен составлять не более 65 лет;
  • российское гражданство;
  • постоянная регистрация на российской территории;
  • стабильный доход на протяжении более шести месяцев;
  • положительное досье о прошлых займах, без просрочек.

Считается, что поручительство по кредиту предлагают хорошо знакомым людям, если уверены в их платежеспособности и надежности.

Обычно ими становятся родственники, друзья, близкие приятели и так далее. Некоторые организации добавляют свои требования. Например, они могут запретить ручательство за родственников или супругов. Однако, несмотря на различия, обязанности у них остаются неизменными.

Перечислим особенности процедуры:

  1. Банк предъявляет претензии как к заемщику, так и его поручителю в равном объеме.
  2. Если гражданин не способен оплатить задолженность, то вся ответственность ложится на ручателя.
  3. Смерть заемщика, изменение финансового положения или условия ссуды не влияют на процедуру.

поручительство по кредиту

Кроме вышеперечисленных обязанностей, поручитель должен информировать финансовую организацию об изменениях своих контактных данных, уровня платежеспособности, появлении судебных разбирательств и так далее.

Возможные риски

Если нарушились условия подписанного договора, то к поручителю предъявляются следующие санкции:

  • погашение существующей задолженности;
  • выплата начисленных процентов;
  • оплата штрафов и комиссий.

Банковские учреждения вправе изъять у него недвижимость. Исключением является единственное жилье, которое было приобретено в ипотеку. В остальном права банков не ограничиваются.

Например, они могут потребовать у работодателя перечислять им часть заработной платы.

Важным моментом является то, что если человек, который поручился умирает, то его статус переходит наследникам.

Данный факт еще раз подтверждает, что такая процедура – очень рискованная и опасная деятельность.

Рисками при получении поручительского статуса признаны:

  1. Финансовые наказания – штраф не только за просрочку, но и уплату комиссий и сборов.

  2. Плохая кредитная история негативно скажется не только на статус заявителя, получившего заем, но и на поручителя.
  3. Наличие кредитного лимита, если он захочет занять кредитные средства.

  4. Компенсация банку за непогашение может быть взята из его имущества в объеме, равному просрочке.

штраф по кредиту

Способы минимизации ответственности

Если потребитель не выплачивает заем, то долг по платежам ложится на поручителя. Изначально за это берутся коллекторские компании. К судебному разбирательству прибегают в крайнем случае.

Читайте также  Зона ответственности управляющей компании по водоснабжению

Если банк предъявляет претензии, тогда следует:

  1. Связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию. Принять общее решение, которое устраивает обоих, обычно не составляет труда, так как они, как правило, являются родственниками или близкими друзьями.

    В случае возникновения временной проблемы, которая касается денег, рекомендуется помочь ему: найти дополнительный заработок или перечислить деньги, так как в этом и заключается его обязанность. При взносе нужно обязательно сохранить оплаченную квитанцию, чтобы при необходимости предъявить ее.

  2. Если нет возможности помочь финансово, стоит сходить в банк и обсудить появившуюся проблему со специалистами. Они могут предложить кредитные каникулы или отсрочку в качестве решения.
  3. Если гражданин не отвечает и не идет на уступки, заявляя, что у него нет денег или он не хочет платить, то дело перейдет банку.

    В таком случае стоит забыть о дружелюбных отношениях и поступать, полагаясь исключительно на свои силы и интересы.

обсуждение проблемы

Посещая банк, поручителю необходимо:

  • уточнить сумму задолженности;
  • обсудить предъявляемые требования;
  • попробовать найти заемщика;
  • предложить альтернативные варианты решения, например, другие способы взимания;
  • дать более подробную информацию о потребителе: наличие дополнительного заработка, имущества и так далее;
  • попросить реструктуризацию или отсрочку.

Компания может в полном объеме потребовать погашение, поэтому рекомендуется общаться с персоналом дружелюбно, не проявляя признаков агрессии. Инициативное поведение и желание помочь они примут с пониманием и смогут пойти на уступки.

В случае получения отсрочки рекомендуется попробовать проделать следующие шаги:

  • найти гражданина и потребовать с него погашение;
  • расторгнуть и оспорить договор;
  • перерегистрировать существующую недвижимость, передав его другому человеку;
  • избавиться от того заработка, который можно официально подтвердить документально.

Срок поручительства

Длительность ответственности прописывается в договоре. Если в нем не указано, то согласно ГК РФ.

Как правило, он соответствует периоду кредитования, однако бывают и исключения:

  • ответственность исчезает после одного года отсутствия исков к клиенту, если иное не прописано в договоре;
  • если изменились условия кредита поручительство отменяется автоматически;
  • смена заемщика (например, в случае смерти).

условия поручительства

Права

Несмотря на большой перечень обязанностей, существует также одно немаловажное право. Если поручителю пришлось вносить свои собственные денежные средства, то он их может потребовать обратно.

По этой причине, любые финансовые операции нужно заверять в письменном виде. Если же потребитель пропал, но у него в собственности осталось какое-либо имущество, например, машина или квартира, то он может изъять их в полной мере в качестве компенсации.

 Собственное присутствие заявителя совсем необязательно.

Способы, которые помогут избежать погашение долга за другое лицо

Существует несколько методов, согласно которым можно избежать оплаты ссуды за другого человека, среди которых:

  1. Алименты или содержание престарелых родителей. Согласно законодательству, из дохода гражданина может взиматься не более 50 процентов. Так как алименты являются первоочередной статьей расходов, то судебные издержки будут следовать за ними.

    А если они составляют более половины заработка, то взимать их будет невозможно.

  2. Права других лиц. Собственность, которая приобреталась в ходе совместного имущества, не подвергается аресту, пока доля одного из них не определена. Поэтому необходимо заранее собрать соответствующие документы на наиболее ценные предметы.

  3. Оспорить договор поручительства. Вероятность получения положительного ответа небольшая, однако есть возможность получить отсрочку. Для осуществления такой процедуры необходимо привлечь опытного юриста. Основаниями для расторжения может быть недееспособность или нарушения в договоре и так далее.

  4. Отсутствие собственной недвижимости и заработной платы.

оспаривание договора

Рекомендации

Существует несколько советов, которые следует знать поручителям:

  1. Единственный способ избежать всех возможных рисков – это не подписывать кредитный договор. Но в таком случае, есть вероятность потерять дружественные отношения. Для отказа необходимо получить согласие не только банка, но и заемщика.

  2. Принимать только субсидиарный вид ответственности.
  3. Перед подписанием бумаг следует внимательно их прочитать и согласовать условия. Особое внимание нужно уделить финансовой стороне, то есть проценты, сумма ежемесячного платежа, комиссии, так как в будущем, это может напрямую вас коснуться.

  4. Расписываться на каждой странице, кроме тех, где ничего не написано.
  5. Не терять и не выкидывать копию договора до конца кредитования.
  6. Взять соответствующую справку в банке после окончательной выплаты.

  7. Если в будущем человек собирается брать ссуду, то следует отказаться от статуса поручителя.

Поручительство является общепринятой практикой в банковской российской сфере. С одной стороны, оно минимизирует финансовые риски заемщика, но с другой, поручитель берет на себя все обязательства, в случае неуплаты платежей и возникновения задолженности.

Источник: https://TemaBankov.ru/bankovskie-uslugi/kredity/kakuyu-otvetstvennost-neset-poruchitel-po-kreditu.html

Права и ответственность поручителя по кредиту

Главным условием банковских организаций при оказании услуги кредитования является наличие поручителя.

Таким образом финансовые компании гарантируют свою стабильность: поручитель является доказательством тому, что одолженная сумма будет возвращена с оговоренным в договоре процентом.

Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком законодательно определяется однозначно: человек, принявший на себя обязательство, должен погасить задолженность, согласно ранее оформленному договору.

Кто может стать поручителем

Список требований банка к поручителю еще обширнее, чем к заемщику. Лицо, ответственное за выплату задолженности, должно обладать следующими характеристиками:

  • быть старше 21 года;
  • быть постоянно прописанным в регионе получения кредита;
  • иметь постоянный доход и быть официально трудоустроенным;
  • обладать собственным капиталом или имуществом, пригодным для осуществления залога;
  • иметь кредитную историю без просроченных выплат.

Перечисленные требования стандарты, но не исчерпывают пожелания всех банковских организаций. В ряде случаев к поручителю могут быть предъявлены дополнительные пожелания. К примеру, большинство финансовых компаний предпочитают видеть родственников заемщика в роли поручителей: таким образом банк снижает вероятность возникновения споров в будущем.

Когда можно становиться поручителем

Решение о вступлении в роль поручителя стоит основательно обдумать. Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком исчисляется в равной мере с прямым получателем кредита. Иными словами, в случае просрочки вы будете обязаны возвратить всю сумму вместе с штрафом за просрочку.

Соглашаться на заключение договора можно только в случае, если вы уверены в платежеспособности заемщика. Нужно удостовериться в наличии у него постоянного дохода, наладить постоянный контакт и регулярно запрашивать информацию о состоянии задолженности.

При заключении договора поручитель внимательно изучает все положения, знакомится со своими обязанностями и получает копию документа в личное пользование. Оставлять свою подпись можно только на оригинальном экземпляре с заполненными страницами.

Важно!

Если в будущем вы хотели бы взять кредит самостоятельно, от поручительства придется отказаться. В случае возникновения задержки по выплате, это обстоятельство будет отражено в кредитной истории поручителя. Кроме того, сумма, которую банк готов выдать в кредит лицу, выступающему поручителем, может оказаться значительно ниже желаемой.

Когда возникает ответственность поручителя по кредиту

Законодательно закреплены три основания, в которых банк имеет право связаться с поручителем для требования о выплате задолженности:

  1. Заемщик не вносит платежей и отказывается выходить на связь с банком.
  2. Получатель кредита утратил трудоспособность и постоянный доход, достаточный для выплаты задолженности.
  3. Смерть заемщика.

Несмотря на то, что обязанности поручителя закреплены договором, из каждой ситуации можно найти выход. Скорее всего, для этих целей придется нанять юриста и обратиться в суд для защиты прав поручителя.

Юридическая помощь поручителям по кредиту:

Первым делом поручитель уточняет причину, по которой сотрудники банка обращаются к нему за погашением задолженности. В зависимости от того, какая из трех ситуаций стала основанием для такого обращения, следует поступить следующим образом:

  • Выйти на связь с заемщиком и узнать, по какой причине он прекратил выплаты по кредиту. Если получатель кредита испытывает временные финансовые трудности, в будущем он самостоятельно погасит задолженность.
  • Погашать задолженность самостоятельно с тем, чтобы впоследствии воспользоваться правами поручителя, закрепленными в договоре.
  • Обратиться в суд для защиты своих прав. К такой мере стоит прибегнуть только в том случае, если у поручителя есть основания полагать, что обязанности по погашению задолженности будут сняты по решению суда. В ином случае итоговая сумма выплаты увеличится за счет штрафов, накопленных процентов и расходов на наем юриста.

Если поручителю нечем платить по кредиту, прибегают к одному из законных путей разрешения проблемы:

  • заключают договор о реализации ответственности поручителя по кредиту на более лояльных условиях (увеличение срока выплаты, уменьшение процентной ставки и др.);
  • приводят доказательства банкротства или недееспособности поручителя. Для этого предоставляют соответствующие бумаги или медицинские справки.

Важно!

Согласно ст. 365 ГК РФ, поручитель имеет право осуществлять права кредитора по отношению к заемщику. После выплаты задолженности ответственный представитель может потребовать возмещения материального и физического вреда, в том числе посредством реализации имущества заемщика на аукционе.

Источник: https://dovir-finance.ru/kredity/otvetstvennost-poruchitelya-po-kreditu

Ответственность поручителя по кредиту

Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны, наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны, поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст. 361 ГК РФ).

Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:

  • солидарная ответственность – предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
  • субсидиарная ответственность – наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.

В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком. Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:

  • выплату суммы основного долга;
  • выплату процентов по кредиту;
  • выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
  • оплату судебных неустоек.

Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.

Ответственность по кредиту: риски поручителя

Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

  1. Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
  2. Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
  3. Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
  4. Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.

Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).

Договор поручительства: права поручителя по кредиту

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов.

Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

  • отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
  • перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
  • истечения срока, указанного в договоре поручительства;
  • прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
  • смерти заемщика.

Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.

Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов. В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга.

Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают алименты на содержание ребенка, то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника. Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника.

Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально.

В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

Сроки исковой давности по неуплаченным кредитам

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:

  • не указан точный срок окончания действия соглашения — в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
  • не указан точный срок оплаты кредита — в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.

Источник: https://pravovedus.ru/practical-law/civil/otvetstvennost-poruchitelya-po-kreditu/

Виды ответственности

  1. Солидарная ответственность. При таком виде ответственности банк может обратиться к поручителю сразу же после первой просрочки основным должником. При этом банк не будет даже выяснять почему должник не платит. В случае судебного разбирательства отвечать будет и тот и другой. Также поручитель будет выплачивать все пени и штрафы, и прочие дополнительные платежи банку.

  2. Ответственность, при которой банк сначала разбирается, почему основной должник не оплачивает платежи по кредиту. И только в случае, если он неплатёжеспособен либо его невозможно найти, банк спросит долг с поручителя. В этом случае поручитель может один отвечать по кредиту.

Обязательства поручителя практически такие же, как и обязательства кредитуемого.

Если заемщик откажется от выполнения условий кредитного договора, то выплачивать кредит придется поручителю.

При наличии нескольких поручителей у заемщика банк может распределить ответственность по выплатам как поровну между всеми поручителями, так и пропорционально, по своему собственному усмотрению. Есть прецеденты, когда ответственность возлагалась на одного, наиболее платежеспособного поручителя.

Заключение договора поручительства – довольно рискованный шаг, ведь в случае неуплаты кредитных обязательств заемщиком эта обязанность будет возложена на поручителя и может испортить его собственную кредитную историю.

При этом уменьшается вероятность оформления кредитного договора для собственных нужд или же снижается размер суммы, которую банк может предоставить поручителю.

К подписанию договора поручительства следует отнестись со всей серьезностью, ведь помимо прочей ответственности поручитель рискует также и своим имуществом.

Как поручителю минимизировать риски

Любой финансовый специалист скажет, что поручительство для гражданина, согласившегося взять на себя роль кредитно-обязанного лица, поручающегося за возврат заемщиком кредитного долга, — это прежде всего риск, который может привести к крайне негативным и нежелательным для поручителя последствиям.

Разницы в том, кто выступает основным должником по ссуде, практически нет, но естественно, наиболее часто граждане соглашаются становиться поручителями у родственников, а также знакомых проверенных людей. Стать поручителем у незнакомца, безусловно, никто не согласится, но и поручаться за родственника спешить также не стоит.

Прежде всего, собираясь входить в статус поручителя, человеку нужно постараться исключить в максимальной форме любые возможные риски. Сделать это  несложно. До подписания поручительского соглашения потенциальный поручитель, в первую очередь, должен узнать, насколько платежеспособным лицом выступает будущий заемщик, за которого он собирается финансово поручаться.

Специалисты советуют всем лицам, которые приняли решение оказать поручительскую поддержку кредитополучателю в получении займа, заключать дополнительное соглашение, в котором кредитный должник, в случае финансовой компенсации займового долга поручительской стороной, обяжет себя возвратить всю сумму, уплаченную поручителем за закрытие ссудного счета и задолженности.

Более того, не нужно соглашаться на роль поручителя на бескорыстной основе. Иными словами, потенциальному поручителю необходимо договориться с будущим кредитным должником о сумме вознаграждения, на которую он, если разобраться, имеет право за предоставленные и оказанные поручительские услуги. Размер компенсации следует оговорить  заранее.

Как законно уйти от ответственности

Как только заемщик перестает выплачивать займ по кредиту, все взгляды строгой банковской структуры обращаются в сторону поручителя. Как же помочь этому отзывчивому и, к сожалению, одураченному в данном случае человеку?
Смотрим, какой вид ответственности указан в договорном соглашении — субсидиарный или солидарный.

При субсидарной ответственности банк обращается к поручителю по кредиту в крайнем случае — если должник скрывается или абсолютно не платежеспособен. А вот при солидарной ответственности в случае возникновения проблемы с выплатой кредита работники банка незамедлительно отправляются к поручителю с требованием выплатить долг вместо должника.

Что должен знать поручитель

  1. Предусмотрен ли период давности взыскания с человека, поручившегося за банковского должника. То есть если в договоре не указан срок возможности обращения к поручителю, тогда согласно закону он равен шести месяцам с того момента, как заёмщик перестал выплачивать кредитный долг.
  2. Отсутствие дохода и ликвидного имущества.

     То есть, нужно незамедлительно переписать имеющееся имущество на родственников. Возможно, выглядит неоднозначно, но другого выбора тоже нет.

  3. Алименты. Два ребенка, не достигшие совершеннолетия и недееспособные родители обращаются в суд, чтобы подать на вас на алименты. Вы переоформляете семьдесят процентов дохода для погашения алиментов.

    Проще говоря, финансы остаются в бюджете семьи.

  4. Недееспособность поручителя. Группа по инвалидности дает возможность оспорить требования кредитной структуры.

Если ничего перечисленное выше вас не устроит, выход один — выплачивать кредит.

А в будущем лучше несколько раз хорошенько все взвесить, прежде чем решиться стать поручителем по кредиту.

В законодательстве есть оговорка для поручителей, которая должна облегчить их учесть – это когда поручитель полностью погасит задолженность перед банком за основного должника, он может обратиться в суд и стать «кредитором» своего подопечного, то есть взыскать с него эти денежные средства. Но если должник не платёжеспособен либо скрывается, то нет никакого смысла  в таком обращении.

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Источник: https://credovik.ru/spravka/otvetstvennost-poruchitelya.html

Обязанности и ответственность поручителя по кредиту

Поручительство по кредиту относится к главным механизмам, обеспечивающим выполнение обязательств клиентами банков. Необходимо заранее разобраться со всеми аспектами ситуации, чтобы решение было принято правильно. Важно понимать, какая ответственность поручителя по кредиту действует в том или ином случае.

Когда при оформлении кредита нужен поручитель

Если заключаются соглашения на среднюю и большую сумму, без поручителя редко обходится. Обычно возникают следующие ситуации:

  1. Договор оформляет лицо старше 60 лет.
  2. Либо клиент в возрасте 45-50 лет.
  3. Нужна сумма свыше 300 тысяч рублей.
  4. Суммы от 500-700 тысяч рублей с большой вероятностью потребуют оформления залогового имущества.

Для одобрения займа часто требуется поручитель

Банкам поручительство выгодно, поскольку оно заметно снижает риски невозврата. Но сложности возникают с тем, чтобы найти человека, подходящего под все требования, согласного подписать подобный договор. Банки предпочитают, чтобы именно поручители становились дополнительным обеспечением.

Какие требования предъявляются

Существует определённый список требований для лиц, которые входят в данную категорию:

  1. До полугода стажа на последнем месте работы.
  2. Общий трудовой стаж продолжительностью от 1 года.
  3. История по кредитам, оставшаяся положительной.
  4. Получение официальной прибыли, оформление имущественных прав. Доход должен быть достаточным для расчёта по долгам в случае возникновения проблем у основного клиента. Рассмотрению подлежит движимое, недвижимое имущество в собственности у граждан.
  5. Возраст старше 35 лет.
  6. Сохранённая дееспособность.
  7. По месту нахождения банка, где заключается договор, гражданин должен быть зарегистрирован.
  8. Гражданство РФ. Кредит наличными с поручителем без него невозможен.

Рекомендуется заранее проверять, обладают ли поручители возможностями, чтобы удовлетворять требованиям и правилам банков. Только у представителей кредитных организаций можно получить точные выводы.

Какими правами наделяются

На первый взгляд кажется, что у этой категории граждан отсутствует какая-либо защита, накладывается только ответственность поручителя по кредитному договору. Но это не так, при такой схеме имеются свои определённые правила и ограничения:

  1. При подписании основного договора можно добавить пункт относительно вознаграждения для поручителя. Гарантами для сделки рекомендуется выбирать близких родственников, с ними возникает меньше всего проблем.
  2. Можно подписать дополнительное соглашение, где схема возврата средств со стороны заёмщика прописывается максимально чётко. И где расписано, как самому поручителю вернут деньги, если ему придётся выплачивать долг.

Оформление кредитов способствует сохранению прав поручителей. Гражданин имеет право рассчитывать на возвращение части трат.

Поручитель подписывает кредитный договор

Одно из прав – требование предъявить документы, доказывающие погашение долга. Бумаги становятся доказательством при судебных разбирательствах с требованием выплаты компенсаций. Но практика показала, что поручителям редко удаётся полностью возместить суммы, потраченные на выплату долга заёмщика.

Поручители могут предъявлять те же претензии, что и основные клиенты.

Обязанности поручителей согласно закону

С того момента, как образована первая просрочка – начинается вовлечение лица, поручившегося за заёмщика. Пункт 2 статья 363 ГК РФ становится основным регулирующим документом в этом случае. Кредитор обращается именно к поручителю с просьбой о выполнении обязательств.

Появление подобных обстоятельств приводит к следующим действиям со стороны представителей кредитной организации:

  1. Требование выплатить оставшийся долг от имени банка. Адресатом назначают поручителей. В уведомительных бланках требуется перечислить всю необходимую информацию, касающуюся сроков и суммы, других значимых факторов.
  2. Допустим вариант с односторонним списанием средств со счёта. Такое происходит, если заёмщик отказывается добровольно вернуть оформленную ранее сумму. Факт списания, сами конкретные цифры с поручителем могут не согласовываться. Но меры будут признаны незаконными, если их описание в исходном договоре отсутствует.
  3. За кредитором сохраняются права по составлению исков, где заёмщик и поручитель должны одновременно вернуть долг.

После вынесения решения будут взысканы средства. Взыскание может обращаться на недвижимость и транспортные средства в собственности. Юристы подскажут, как поручителю избежать ответственности за кредит.

На протяжении срока действия соглашения поручитель должен выполнять и некоторые другие действия:

  1. Предъявлять любые документы, когда банк выставляет соответствующие требования.
  2. Передавать любую информацию, связанную с событиями, которые негативно влияют на платёжеспособность гражданина.
  3. Сообщать кредитору, если начинаются гражданские или уголовные процессы, в результате которых часть средств, имущества может оказаться под арестом.
  4. Передавать сведения в случае, когда меняется информация личного характера. Взять кредит с поручителем не так просто, как кажется.

При невыплате долга заемщиком обязанность по оплате ложится на поручителя

Опасность поручительства

Проблемы при таком сотрудничестве связаны не только с полной, частичной обязанностью рассчитаться по долгам. Другие сопутствующие вопросы тоже вызывают сложности.

К примеру, сам поручитель вряд ли сможет взять новый кредит. Либо ответ будет положительным, но сумма – явно меньше той, на которую гражданин рассчитывает изначально.

Схема с поручительством может приводить к испорченной кредитной истории. Это произойдёт, если у заёмщика возникнут серьёзные проблемы, просрочки. В дальнейшем из-за этого уменьшаются шансы всех участников процесса получить одобрение заявок на нормальных условиях. Будет отрицательным ответ на вопрос, может ли поручитель взять себе кредит.

Поручитель или созаёмщик

Многие граждане до сих пор путаются в этих понятиях. Нужно разобраться в том, какая разница существует между этими понятиями:

  1. У созаёмщика такие же права, что и у основного клиента. Из-за этого и применяется такое название. При нарушении сроков по погашению не только обязанности, но и права должны остаться равными.
  2. Поручители – лица, которые наделяются только обязанностями. Права у него отсутствуют. Исключения – ситуации, когда другие правила прямо описаны самим договором.

Решение вопросов по суду

Если гражданину важно сохранить кредитную историю, то придётся вовремя выплачивать заём, если основной клиент сделать этого не смог. При отказе со стороны поручителя заёмщику дают некоторое время на исправление текущего положения. На следующем этапе поручитель получает повторные требования. При этом продолжается начисление пени, штрафов и процентов, даже на время «налаживания финансового положения у заёмщика».

Поручитель несет обязанности по выплате кредита

Поручители не так часто получают требования, связанные с выплатой долгов. При положительном результате набегают значительные суммы. Ведь исковые заявления составляются уже спустя 3-5 месяцев после первоначальных документов.

Шансы принятия положительного решения судом примерно равны у обеих сторон. Допустимо решение продать на аукционах движимое и недвижимое имущество, если одобрят обращение кредитора. Если требования и решения незаконны – у поручителей появляется право на оспаривание.

По поводу прекращения поручительства

Вот лишь некоторые ситуации, когда допустимо прекращение обязательств по соглашению поручительства:

  1. Заёмщик и кредитор согласны с таким положением. Такое возможно, когда находят другого поручителя, удовлетворяющего требованиям обеих сторон.
  2. Если на протяжении года кредитор не предъявляет требований по оплате долгов.
  3. Сроки исполнения и окончания обязательств истекли.
  4. Банк-кредитор отказался принимать обязательства, подписанные ранее.
  5. Корректировка одного из положений документа, без согласия со стороны гражданина.
  6. Кредитный договор был закрыт.

Отдельного рассмотрения заслуживает ситуация с наследниками. Принятие прав до составления иска, в короткий срок после него приводит к сохранению обязанностей по долгу. Но оплата осуществляется в рамках стоимости принятого наследства.

Заключение

Поручители могут избежать рисков только в том случае, если они не будут подписывать первоначальных соглашений. Если такой договор подписывается – рекомендуется настаивать на применении субсидиарного вида ответственности. Требуется изучать полный пакет документов перед проставлением подписей. Договор заёмщика и его финансовая часть – вот каким бумагам рекомендуется уделять больше всего внимания.

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/obyazannosti-i-otvetstvennost-poruchitelya-po-kreditu.html

Понравилась статья? Поделить с друзьями: