Покупка квартиры под залог имеющегося жилья

Содержание

Можно ли взять ипотеку под залог имеющегося жилья

Покупка квартиры под залог имеющегося жилья

Ипотека под залог имеющегося жилья — одно из распространенных в ипотечной системе. Оно имеет несколько неоспоримых плюсов. Среди них — сниженная ставка по сравнению с другими кредитами.

Ипотечный кредит под залог жилья

Ипотека — это один из видов обязательств клиента перед банком. Имуществом в этом случае выступает квартира, комната или дом. Это недвижимое имущество находится в распоряжении гражданина, который получает от банка или другой организации средства, под залог имеющейся недвижимости.

Заемщик вкладывает средства в покупку нового, чаще всего — большего по стоимости, жилья. В рамках кредитных отношений заемщик обязуется вернуть полученные средства с процентами через определенное время, указанное в договоре. Если он нарушает условия, то имеющееся жилье пойдет на оплату долга.

В разговорной речи понятия «ипотечное кредитование» и «ипотека» часто подменяют одно другим. Юридическое значение этих слов — разное. Смысл слова «ипотека» состоит в следующем. Это выдача банком кредита на определенные цели. Например, на строительство дома или ремонт крыши.

Залогом в этом случае выступает не поручительство других граждан, а имеющееся у заемщика недвижимое имущество, к примеру, жилье. В случае невозможности выплатить кредит, права на это жилье переходит к кредитору. Он имеет право продать недвижимость, погасить весь долг с процентами и штрафами. Остаток средств возвращается должнику.

«Ипотечное кредитование» — это элемент ипотечной системы. Кредит на покупку жилья выдается с условием. Оно состоит в том, что полученная квартира становится залогом. Это и будет гарантией выплаты долга с процентами.

Плюсы и минусы

По банковской статистике пятая часть всех бывших заемщиков снова становятся клиентами по ипотечному кредитованию. Во второй раз — это чаще всего уже ипотека, то есть выдача средств под залог имеющегося жилья. Ее называют ломбардной.

Из отличительных моментов можно назвать следующие:

  1. Свобода в выборе жилья. Если первичное жилье выбирается из списка, который предоставляет банк, то следующее определяет сам заемщик.
  2. Страховка. Можно отнести к минусам тот факт, что приходится страховать залоговое жилье и право собственности. Ставки страховки определяются размером займа. Когда страхуется жизнь, то выплачивается от 0,3 % и выше, в зависимости от возраста заемщика. Страхование квартиры и права собственности обходятся одинаково — по 0,15 % от суммы займа.
  3. Под залогом может быть дом, квартира, комната или другое жилье, которое находится также во владении других людей, чаще всего, родственников.
  4. Клиент имеет право поменять залог. В случае необходимости можно заменить один объект недвижимости на другой. Это не запрещено, если кадастровая стоимость залога не будет дешевле.
  5. Организация или банк, который выдает займ, может отказать в выдаче средств. Основаниями отказа могут быть несоответствие выбранного жилья определенным требованиям.
  6. Жилье, которое находится под залогом, не может быть продано, подарено или обменено. Поскольку кредитная организация не захочет лишиться гарантий. В кадастровом паспорте появляется в графе об обременениях отметка о залоге. Перед покупкой недвижимости обязательно нужно запросить выписку из паспорта в местном отделении Росреестра, чтобы незнанием не могли воспользоваться мошенники.

Ипотечный кредит пользуется спросом, так как ставки по нему ниже, чем по другим кредитам. Но окончательное решение по ипотеке, конечно, принимает сам клиент. И если предстоящие трудности перевешивают для него возможность воспользоваться купить в долг жилье, то он выбирает оптимальный вариант для своей семьи.

Взнос

Большинство банков интересует гарантия платежеспособности клиента в системе ипотечного кредитования. Кроме высоких и стабильных доходов, это еще и требование первоначального взноса для оформления договора. Чаще всего взнос — это неизменный атрибут ипотеки.

В российских банках его размер колеблется от 10 до 30 процентов от стоимости жилья. Чем меньше процент, тем выгоднее для заемщика условия. К примеру, в Сбербанке первоначальный взнос будет составлять 1/10 от стоимости покупаемого жилья.

Иногда взнос платится из средств материнского капитала. В этом случае составляется договор. Кредитор тщательно проверяет молодую семью, поскольку выплата предстоит в течение нескольких десятков лет. Есть еще варианты, когда семьи в ипотеке поддерживает государство.

Например, по государственной программе «Помощь молодым семьям» малоимущим семьям с несколькими детьми выдавались субсидии на покупку жилья. Они составляли до 40 процентов их стоимости. Выдавался специальный сертификат, которым оплачивался первоначальный взнос.

В последнее время многие банки неохотно идут на оформление ипотеки семьям, где несовершеннолетние дети являются владельцами. Основанием для отказа является Федеральный закон, в 77 статью которого в 2016 году были введены корректировки. По сути, на сделки при таких условиях был введен запрет.

Взять ипотечный кредит можно и без взноса. Разработаны специальные государственные программы для покупки доступного жилья без первоначального капитала. Их особенности:

  • меньший размер процентных ставок — 10,5%;
  • обязательное наличие залога;
  • длительность — 30 лет;
  • размер кредита: 45 000 — 8 миллионов рублей;
  • выдача только в рублях;
  • только гражданам РФ;
  • отсутствие издержек банка по оформлению;
  • необязательность процедуры страхования жизни заемщика.

На видео об ипотеке под залог квартиры

В том случае, когда заемщик не может выплачивать ежемесячные платежи по ипотечному кредитованию, то право на заложенное имущество переходит к кредитору.

Источник: http://ru-act.com/nedvizhimost/ipoteka/ipoteka-pod-zalog-imeyushhegosya-zhilya.html

Ипотека под залог имеющейся недвижимости (жилья) в сбербанке, ВТБ-24

Ипотека под залог имеющейся квартиры имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Опыт подобных кредитов существует давно. С так называемыми ломбардными ипотеками работают практически все финансовые организации.

Ипотека под залог имеющегося имущества: сильные и слабые стороны

Статистика показывает, что около 20% банковских клиентов берут ипотеку по второму разу. Большинство из них предпочитает делать залогом не приобретаемое жилье, а уже имеющееся в собственности. Считается, что процентная ставка при получении ломбардной ипотеки ниже, однако намечается тенденция по уравниванию ставок для всех видов залога.

К положительным моментам такого кредита можно отнести более широкий выбор жилья на рынке недвижимости. Заемщику не обязательно выбирать застройщика из списка, предоставленного банком, в случае покупки первичного жилья.

Некоторые финансовые организации готовы выдать кредит без первоначального взноса. Стоит уточнить, что существует 2 вида подобных кредитов.

  • Целевой кредит. Выдается банком на определенные цели: покупку жилья, автомобиля, коммерческого помещения и т.д. Заемщик обязан предоставить документы, подтверждающие целевое использование денег.
  • Нецелевой кредит. Отчет о тратах не требуется, деньги выдаются под залог жилья на любые цели. Ставка при таком кредите выше.

В случае нецелевого кредита под залог имеющегося жилья первый взнос не требуется. Большинство банков придерживаются этих условий. Ипотека под залог имеющейся квартиры без первоначального взноса на покупку другого жилья возможна, но не в каждом банке. Среди финансовых организаций, имеющих такую практику, банк Москвы, Внешторгбанк, банк Возрождение.

Квартира, предоставляемая в качестве залога, может находиться в собственности не только заемщика, то и других лиц (родителей, родственников и т.д.).

К отрицательным моментам можно отнести повышенные требования к залоговому жилью. Кредитная организация оставляет за собой право отказать в выдаче кредита в случае, если недвижимость не удовлетворяет выдвинутым ею требованиям.

Страховать необходимо не только жизнь и здоровье заемщика, а также залоговое жилье, но и право собственности. Выплаты по страховке становятся выше, но не настолько, чтобы отказаться от кредита. Страховые выплаты составляют определенный процент от суммы займа: 0,15% при страховке права собственности, от 03% при страховке жизни (в зависимости от возраста клиента), от 0,15% при страховании самой квартиры.

Заемщик не может продать залоговую недвижимость без разрешения банка. Даже в том случае, если продажа связана с погашением долга, кредитная организация может отказать в праве продаже, если после продажи квартиры сумма будет недостаточной для погашения всего остатка. Ни один банк не станет лишать себя залога. Клиент всегда имеет право заменить залог, если стоимость нового жилья не меньше стоимости прежнего залога.

Читайте также  Компенсация за съем жилья сотрудникам полиции

Итак, выгодно брать ломбардную ипотеку в следующих случаях:

  • Нет денег для первоначального взноса, но есть квартира;
  • Нужен большой займ для развития бизнеса;
  • Необходимо приобрести недвижимость за границей;
  • Нужны деньги на строительство частного дома.

Особенности ломбардной ипотеки

Основной особенностью такого кредитования является понятие «залогового дисконта». Это коэффициент, понижающий первоначального значение. Банк выдвигает свой коэффициент, затем умножает на него рыночную стоимость залогового жилья и получает возможную сумму, которую допустимо выдать заемщику. Допустим, Газпромбанк предлагает кредит с залоговым коэффициентом 30%, залоговая квартира стоит 2 млн рублей, получаем 2 000 000* 0,3= 600000 рублей.

К залоговому жилью предъявляются особые требования. Только в случае полного соответствия недвижимость будет принята банком в качестве залога. У каждого финансовой организации свои условия, поэтому рекомендуется обращаться сразу в несколько банков.

  • Квартира не должна находиться под обременением.
  • Хрущевки, малосемейки, комнаты в общежитии, дома с деревянными стенами не будут рассматриваться финансовыми организациями.
  • В квартире или доме должны быть проведены все коммуникации: свет, газ, канализация, вода.
  • Перепланировки должны быть законными.
  • Дом не должен быть построен ранее 1950 года.
  • В доме должно быть минимум 5 этажей (некоторые банки снижают планку до 3 этажей).
  • Дом в аварийном состоянии рассматриваться не будет.

Сумма займа может достигать 70-80% от оценочной стоимости залогового жилья.

Заемщику следует придерживаться следующего порядка действий:

  • Подать заявку в отделение банка;
  • Пригласить оценочную компанию;
  • Предоставить кредитной организации документы на залоговую квартиру;
  • Предоставить документы по целевому использованию займа;
  • Застраховать квартиру, жизнь и статус;
  • Подписать с банком кредитный договор;
  • Получить деньги и приобрести квартиру.

Более подробную информацию можно получить в отделении выбранного заемщиком банка.

Ипотека под залог имеющегося жилья в Сбербанке

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке может иметь форму как целевого, так и нецелевого кредита. Нецелевой кредит имеет процентную ставку от 15,5%, срок до 20 лет, максимальная сумма – 10 млн рублей. При получении нецелевого кредита финансовая организация первый взнос не требует. Максимум можно получить 60% от стоимости залогового имущества.

В качестве залога может выступать квартира, частный дом с земельным участком, гараж, земельный участок без построек. При отказе от страховки банк поднимает ставку на 1%.

Требования к заемщикам остаются прежними: возраст от 21 до 55-60 лет, гражданство РФ, прописка, стабильный доход, стаж не менее года. Индивидуальным предпринимателям в целях развития бизнеса банк такие кредиты не выдает.

До 31 декабря 2015 года в Сбербанке действует акция под названием «Единая ставка». При любом залоге ставка будет составлять 13,45% при наличии первого взноса не менее 20%. Это касается покупки жилья на первичном или вторичном рынке. Для молодых семей подразумеваются дополнительные льготы. Ипотека под залог имеющейся квартиры в Сбербанке не превышает сумму в 80% от стоимости жилья.

Заемщику следует предоставить паспорт с пропиской и еще один документ, удостоверяющий личность (водительские права, загранпаспорт, СНИЛС, военный билет – любой на выбор клиента), справку о доходах, документы по залогу, свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей для молодых семей.

Ипотека под залог имеющегося жилья: ВТБ24

Возможен как целевой, так и нецелевой кредит. Процентная ставка зависит от суммы займа и срока кредитования и колеблется от 15,45% до 17,6%. При получении займа в долларах и евро ставка снижается. Данные цифры возможны при заключении договора страхования. Если клиент отказывается от страховки, банк поднимает ставку на 3%.

Ипотеку под залог имеющейся недвижимости ВТБ24 выдает на следующие цели: покупку жилья, ремонт, строительство, покупку автомобиля, оплату образования или лечения. Первый взнос не требуется. Сумма займа не превышает 60% от оценочной стоимости жилья.

Страховать необходимо любую недвижимость, кроме земельного участка без построек.

Банк предлагает также приобрести имущество, которое находится у него в залоге по рыночной цене. Плюс такой покупки в том, что юридическая чистота уже проверена. Банк предлагает квартиры, дома, автомобили, коммерческие помещения. При оформлении ипотеки на покупку залогового жилья у банка ставка может быть снижена до 12%. Первоначальный взнос требуется, от 20% и выше.

Требования, предъявляемые банком к заемщикам:

  • Возраст от 21 года до пенсионного;
  • Гражданство РФ;
  • Стабильный доход на территории страны;
  • Стаж не менее 1 года;
  • Прописка временная или постоянная.

Ипотека под залог коммерческой недвижимости или частного дома

Не все финансовые организации предлагают кредиты под залог коммерческой недвижимости, под которой понимаются складские, офисные и производственные помещения. Банк Тетраполис предлагает следующие условия: ставка при получении такого займа возрастает до 20-22%, срок снижается до 3-5 лет. Обязательно поручительство совладельцев бизнеса.

В Сбербанке есть программа «Бизнес-Недвижимость», которая предоставляет возможность взять кредит на покупку коммерческого помещения под залог покупаемой недвижимости. Ставка от 14,74%, сумма от 150 тысяч рублей.

Частные дома могут выступать в качестве залога, если они соответствуют требованиям. Жилой дом стоит больше квартиры, поэтому сумма займа может возрасти. Ипотека под залог частного дома имеет свои особенности.

  • Клиент обязан предоставить в банк документы как по дому, так и по земельному участку, который также выступает в качестве залога.
  • Ставка колеблется от 14,5 до 19%.
  • Финансовые организации выдвигают определенные требования по степени удаленности дома от города. Это влияет на стоимость дома и на размер займа.
  • В доме должны быть все коммуникации, по документам он должен проходить как жилой. Дачи в качестве залога не рассматриваются.
  • Земля должна иметь определенный статус – «для индивидуального жилищного строительства». Сельскохозяйственные земли рассматриваются в качестве залога редко.
  • Дом должен быть без обременений.
  • Банк учитывает год постройки, состояние дома, качество стен и крыши. Дома с деревянными стенами не принимаются в качестве залога.

Среди документов по залоговому жилью должны быть документы на право собственности по дому и земельному участку, документы БТИ, единый жилищный документ, выписки из ЕГРП на дом и участок, кадастровый план.

Источник: http://ipotekami.ru/ipoteka-pod-zalog-imeyushhejsya-nedvizhimosti/

Ипотека под залог имеющейся недвижимости: ломбардная ипотека

Приветствуем! Ипотека под залог имеющегося жилья: выгодно или нет? Сегодня поговорим о важной теме. Вы узнаете о том, что такое ипотека под залог имеющейся недвижимости, как взять ипотеку под залог имеющегося жилья и в каких случаях стоит это делать, а когда более выгодна стандартная ипотека под залог приобретаемой недвижимости.

Суть

Ипотека под залог недвижимости существует в двух видах:

  1. Ломбардная ипотека — ипотека под залог имущества, по ней, для получения кредита, заемщик обязан передать банку, в качестве залога недвижимость. Вы должны иметь собственную недвижимость, чтобы оформить ломбардную ипотеку или она должна быть у созаемщика/поручителя/другого лица готового заложить недвижимость для вас. Залог закрепляется составлением дополнительного договора. Она несколько отличается от привычной ипотеки под залог приобретаемой недвижимости. Ключевое отличие это предмет залога.
  2. Ипотека под залог приобретаемого жилья – это классическая, самая распространенная ипотека. По ней заемщик получает деньги на покупку нового для себя жилья. Именно оно и будет находиться в залоге у банка. А по ломбардной ипотеке в залог должна пойти недвижимость, которая уже есть у заемщика.

Если в залог сдается приобретаемая недвижимость, условия такой ипотеки могут быть более выгодными. Например в Сбербанке, ипотека под залог приобретаемой квартиры доступна по ставке от 11% годовых, а ипотека под залог имеющейся квартиры уже будет от 14%. Это связано с тем, что банку более понятно, куда заемщик направит заемные средства. В какой-то степени – это более прогнозируемое, а значит менее рискованное кредитование.

Сейчас принято различать два вида ипотеки под залог имеющегося жилья:

  1. Стандартная ломбардная ипотека. Она популярна у молодых семей: передать в качестве залога можно и жилье родителей.
  2. Для ипотеки без первоначального взноса. Главное достоинство – короткие сроки оформления кредита и возможность быстро приобрести нужное жилье на рынке, не дожидаясь пока будет реализована квартира заемщика. Данная программа будет интересна тем, кто планирует переезд в новое жилье (не зря в Левобережном банке она называется «Переезд»), но не имеет средств на первый взнос по классической ипотеке и времени, чтобы продать собственную недвижимость быстро и без потерь в деньгах. Приобретение квартиры по этой схеме возможно без первоначального взноса. Механизм такой ипотеки прост: вы получаете решение по ипотеке в любом банке с условием, что у вас будет первый взнос, а затем берете ипотеку под залог квартиры на этот ПВ. Так, у вас получается ипотека без первоначального взноса. Часть денег вы получаете по одной программе, а часть по другой.

Максимальный размер

Максимальный размер ломбардной ипотеки рассчитывается в каждом банке по-своему. Если вы собираетесь брать кредит под залог квартиры, вам необходимо сначала прикинуть возможную сумму, которую выдаст вам банк. Все зависит, в основном, от стоимости жилья. У каждого банка имеется свой коэффициент, который понижает реальную рыночную стоимость недвижимости и именно он определяет размер залогового займа.

Читайте также  Приватизация жилья военнослужащими через суд

Для примера возьмем Газпромбанк. Тут требование 70% от оценки. Таким образом, квартира, рыночная стоимость которой 3 млн. рублей, может обеспечить вам ипотечный займ в максимальном размере 2 100 000 рублей (дисконт 30% от оценочной стоимости).

Как получить

Как получить ипотеку под залог жилья? Каждый банк имеет свои требования к залоговой недвижимости, которые необходимо учитывать при подаче заявки на ломбардную ипотеку. Поэтому не лишним будет подать такую заявку сразу в несколько банков.

Мы приготовили для вас универсальный алгоритм действий, которые нужно совершить, чтобы взять кредит под залог имеющейся недвижимости или под залог доли в квартире:

  1. Ознакомиться с предложениями банков.
  2. Сделать оценку недвижимости.
  3. Подготовить банку необходимые документы на залоговую квартиру и по трудовой деятельности. Конкретный перечень документов лучше уточнять непосредственно в финансовом учреждении.
  4. Подать заявки сразу в несколько банков.
  5. Дождаться одобрения ипотеки.
  6. Выбрать банк.
  7. Подписать кредитный договор, договор залога и закладную.
  8. Пройти регистрацию документов в юстиции.
  9. Получить деньги.

А ваша квартира подходит для сдачи в залог?

Как правило, к недвижимости, предлагаемой банку в залог, выдвигаются следующие стандартные требования:

  • Наличие всех основных коммуникаций, таких как водопровод, отопление и электричество.
  • На жилье не должно быть никаких имеющихся обязательств ни со стороны заемщика, ни со стороны каких-либо других собственников.
  • Планировка помещения должна удовлетворять все требования технической документации.

Имеющуюся квартиру в качестве залога, не принимают если:

  • Жилье в старых домах, которые не страхуют страховые компании.
  • Дома, требующие кап. ремонт, под снос или в аварийном состоянии.
  • Материал стен и перекрытий – дерево.
  • Малоэтажные дома.

Если хотя бы по одному из перечисленных критериев жилье не подходит, то банк имеет полное право отказать заемщику в выдаче ипотеки под залог жилья.

Сбербанк

Выдает ипотеку под залог имеющейся недвижимости на следующих условиях:

  1. Займ выдается сроком до 20 лет
  2. Сумма ипотеки – от 500 тысяч рублей до 10 миллионов рублей (коэффициент понижения рыночной стоимости залоговой недвижимости у Сбербанка – от 40% до 60%)
  3. Сбербанк выдает кредит под залог земельных участков, дачи, гаража, частного дома и т.д.
  4. Процентная ставка колеблется от 14%, в зависимости от сроков ипотеки. Причем такие проценты действуют исключительно для зарплатных клиентов Сбербанка. Для всех прочих процентная ставка увеличивается на 1%. А в случае, если такой клиент отказывается от страхования увеличивается еще на 1%.

Плюсы:

+ Вы имеете дело с проверенным и надежным банком;

+ Вы можете оформить ломбардную ипотеку, передав в залог практически любую недвижимость;

+ Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, вы можете рассчитывать на серьезные льготы при вычислении процентной ставки.

Минусы:

— Сбербанк имеет достаточно невыгодный дисконт. Банк предложит вам займ в размере всего лишь 40% от оценки жилья.

— Относительно высокий процент.

— ИП, собственники бизнеса, руководители небольших организаций по данной программе не кредитуются.

Россельхозбанк

  1. Займ выдается сроком до 30 лет
  2. Банк предлагает только целевые кредиты
  3. Сумма ипотеки – не менее 500 тысяч рублей. Коэффициент понижения рыночной стоимости залогового объекта составляет 70%.
  4. Процентная ставка начинается от 11,5% (для зарплатников и надежных клиентов сроком до 5 лет и залогом менее 50% от стоимости недвижимости).

Плюсы:

+ Большие сроки погашения займа.

+ Выгодный коэффициент банка. Россельхозбанк будет готов предоставить вам займ в 70% от рыночной стоимости жилья.

+ Сравнительно неплохой процент.

Минусы:

— Кредит целевой. То есть, по каждой трате кредитных средств вы будете обязаны отчитываться перед банком, а именно представить документы на покупку новой недвижимости.

ВТБ-24

  1. Банк предлагает только нецелевые кредиты.
  2. Коэффициент банка на понижение рыночной стоимости недвижимости составляет до 50%
  3. Фиксированная процентная ставка – 13,6% ежегодно.
  4. Срок до 20 лет.
  5. Сумма до 15 000 тыс. руб.

Плюсы:

+ Вы можете взять нецелевой кредит и потратить средства так, как считаете нужным.

+ В среднем неплохой коэффициент – 50%.

+ Большая зона охвата банка.

Минусы:

— Процентная ставка от ВТБ-24 выше, чем у ряда других финансовых учреждений.

Газпромбанк

  1. Займ выдается сроком до 15 лет.
  2. Дисконт от рыночной стоимости жилья – до 30%, но не менее 15% от стоимости.
  3. Банк выдает нецелевые потребительские займы.
  4. Минимальный размер процентной ставки составляет 11,75% в год.
  5. Максимальная сумма – 30 000 тыс. руб.
  6. Обязательное титульное страхование.

Плюсы:

+ Вы можете оформить нецелевой потребительский кредит.

+ Сравнительно небольшая ежегодная процентная ставка.

Минусы:

— Меньший срок кредитования, чем у других банков.

— Большие дополнительные расходы.

Если у вас есть проблемы с документами по квартире и нужна юридическая поддержка, то рекомендуем обратиться за помощью к нашему специалисту (Заполните специальную форму в углу). Услуга в этом году бесплатная. Каждый взявший консультацию имеет шанс значительно ускорить решение своего вопроса.

На этом сегодня все. Ждем ваши комментарии. Оформляли ли вы такую ипотеку? Поддержите наш проект в социальных сетях и не забудьте подписаться на новости.

Источник: https://ipotekaved.ru/alternativa/ipoteka-pod-zalog-imeyushhejsya-nedvizhimosti.html

Как взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса

При получении ипотечного кредита заемщик может предоставить в качестве залога банку не приобретаемую, а уже имеющуюся недвижимость (ломбардная ипотека).

Особенность такого кредита в том, что в качестве залога выступает «старое» жилье, а не новый объект. На первый взгляд может показаться, что у подобного вариант больше минусов, чем плюсов.

Однако здравый подход и расчет выгоды, а также возможных рисков нередко позволяет превратить эти недостатки в достоинства.

Ранее мы приводили полный список требований к заемщику необходимый для того что бы взять ипотеку, ознакомиться с ним можно здесь.

3 типа ипотеки

Прежде всего, важно сразу определиться с понятиями. Существует несколько кредитов под залог недвижимости, которые не следует путать.

вид ипотеки цель кредита залог для банка
классическая приобретение недвижимости приобретаемая недвижимость
ломбардная уже имеющаяся недвижимость
нецелевой кредит получение средств наличными на личные цели

Нецелевой кредит под залог недвижимости, как и классическую ипотеку, можно встретить практически в любом банке. А ломбардный тип займа предлагается не всеми кредитными организациями.

С полным списком ипотечных программ сбербанка вы можете ознакомиться тут.

4 плюса и 4 минуса ломбардной ипотеки

Преимущества и недостатки во многом зависят от конкретной ситуации, которая определяется:

  1. Условиями банка.
  2. Суммой кредита.
  3. Суммой залога (рыночной стоимостью «старой» квартиры).

Однако очевидно, что у такого займа есть существенное преимущество: собственнику не нужно копить деньги на первоначальный взнос, он может переехать в новую квартиру практически сразу. Существуют и другие плюсы, например:

  1. У клиента есть широкий выбор среди различных объектов недвижимости. Обычно банки выдают займы только на те квартиры, которые строятся аккредитованными компаниями, что сужает возможность выбора. Если же передать в залог другой объект, можно купить любую недвижимость.
  2. В качестве залога можно передать как собственную недвижимость, так и квартиру родственников (если она соответствует требованиям банка).
  3. Ставки по такой ипотеке обычно ниже, чем в классическом кредите. Однако в настоящий момент существует тенденция к выравниванию ставок в разных случаях. Тем не менее, в ряд случаев есть реальная возможность сэкономить.
  4. Наконец, в случае наступления форс-мажорных обстоятельств клиент все равно не лишается приобретенной квартиры – банк забирает в залог «старое» жилье. Процедура проходит в течение длительного периода времени (несколько месяцев или лет), однако в любом случае новое жилье остается в собственности заемщика.

Таким образом, главные преимущества состоят в том, что покупатель может выбирать любой объект недвижимости и при этом не тратить время на формирование первоначального взноса. Однако у такого варианта есть и ряд недостатков:

  1. Кредит будет предоставлен далеко не под каждый залог. Банк предъявляет перечень обязательных требований для объекта (они подробно рассмотрены ниже), поэтому на практике заемщики часто сталкиваются с отказами в одобрении заявки.
  2. Сумма кредита – не более 70-80% от стоимости жилья. Причем она определяется не по рыночной цене, а со значительной скидкой (до 40-50%). Поэтому на практике сумма займа может оказаться существенно ниже ожидания.
  3. Обязательное страхование предусмотрено сразу по 3 программам – жизни заемщика, нового и старого объекта (в обычном случае страхуется жизнь заемщика и приобретаемая квартира).
  4. Наконец, есть риск потерять старую квартиру при невыполнении условий ипотечного договора.

Поэтому рассматривать ломбардную ипотеку в основном можно в тех случаях, когда есть возможность сэкономить ощутимую сумму или по крайней мере подобрать любой объект по конкретным требованиям (район, площадь, этаж и многое другое).

О том как самостоятельно оценить рыночную стоимость своей квартиры мы рассказывали ранее здесь.

5 требований банка к залогу

Банк всегда интересует сам залог, а в случае с ломбардной ипотекой интерес к нему особый. Дело в том, что чаще всего заемщики предоставляют «старое» жилье на вторичном рынке, поэтому и требования к подобным объектам особенно жесткие:

  1. Дом не должен быть старше 40-50 лет.
  2. Он должен находиться в нормальном техническом состоянии, без признания ветхим или тем более аварийным.
  3. Объект должен принадлежать заемщику или его родственникам на праве собственности. Претензии третьих лиц, в том числе и банков исключаются (отсутствуют любые обременения на квартиру).
  4. В квартире отсутствуют неузаконенные перепланировки.
  5. Стоимость объекта с учетом дисконта (40-50%) не превышает сумму займа.
Читайте также  Междугородный обмен жилья в России

Что касается новой недвижимости, то ее конкретные характеристики банк не интересуют.

Однако клиент должен предоставить соответствующие документы, которые подтверждают, что средства действительно направляются на приобретение квартиры.

В противном случае банк может рассматривать оформление кредита как попытку получить займ нецелевого характера. Тогда процентная ставка будет увеличена до 12%-15% годовых (условие об этом предусматривается в ипотечном договоре).

Советуем вам так же ознакомиться с тем что такое закладная на квартиру по ипотеке, подробности представлены тут.

Практический пример

Предположим, что в городе N застройщик организовал возведение новостройки, располагающейся в районе, удобном для покупателя. В настоящий момент готовность дома составляет 75%, и у всех желающих есть возможность софинансировать строительство по выгодной цене. Поэтому покупатель может приобрести жилье за 2 млн рублей.

Вместе с тем у этого покупателя уже есть квартира на вторичном рынке, которая оценивается примерно в 4 млн рублей. Тогда возникает 2 варианта:

  1. Приобрести новостройку в обычную ипотеку.
  2. Приобрести новостройку в ломбардную ипотеку, заложив старую квартиру.

Допустим 3 условия:

  1. Процентная ставка примерно одинакова в обоих случаях и составляет 11% годовых.
  2. Срок выплаты также одинаковый и составляет 10 лет.
  3. Банк, куда обращается заемщик, готов предоставить оба вида ипотеки – классическую и ломбардную (на выбор).

Предположим, что старая квартира полностью соответствует требования банка, причем он готов выдать в счет этого залога именно 2 млн рублей. Тогда ежемесячная выплата по кредиту одинакова как в том, так и в другом случае и составит 27550 рублей (при этом возникнет небольшая переплата, которая будет связана со страхованием сразу 2 объектов недвижимости).

Однако в первом случае клиент должен копить на первоначальный взнос, что сразу лишает его возможности приобретения квартиры по выгодной цене и в удобном районе. Таким образом, ломбардную ипотеку можно рассматривать в основном в таких случаях:

  1. Хотя финансовые возможности для накопления первоначального взноса имеются, но времени для его формирования нет.
  2. На рынке возник очень выгодный вариант, который нужно приобрести незамедлительно.

Как получить кредит: пакет документов

Для получения займа клиент предоставляет стандартный пакет документов, после чего ожидает одобрение банка и оформляет куплю-продажу недвижимости, а также ипотечный договор. Базовый набор документов выглядит так:

  1. Личные документы – паспорт. ИНН, СНИЛС.
  2. Бумаги, которые подтверждают стаж, а также официальные доходы – обычно это трудовая книжка (копии всех листов подписывает работодатель) и справка 2-НДФЛ.
  3. Документы на залог.
  4. Документы на приобретаемую недвижимость.

Важно понимать, что банки потребуют обязательного проведения оценки рыночной стоимости закладываемой недвижимости. Поэтому на практике процедура оформления сделки (с учетом выбора объекта и регистрации права собственности) может затянуться на несколько месяцев.

Источник: https://2ann.ru/kak-vzyat-ipoteku-pod-zalog-imeyushhejsya-nedvizhimosti-bez-pervonachalnogo-vznosa/

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке

  • 16.04.2018
  • 7747
  • 50
  • 4 мин.

Оформление недвижимости в обеспечение банку является обязательным условием ипотечного кредитования. Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке распространенная процедура оформления кредита.

Ипотечный кредит под залог жилья в Сбербанке

Для выдачи ипотеки Сбербанк потребует залог – обеспечением могут выступить не все объекты. В плане собственности имеющаяся недвижимость может быть любая, например родственников. Если в собственности нет недвижимости, то ввиду залога выступит приобретаемое жилье.

Условия ипотечного кредитования в Сбербанке

Сбербанк это одна из самых лидирующих финансовых организаций в стране. Ипотека в Сбербанке имеет свои преимущества:

  • надежность – заемщик может быть уверен в прозрачности сделки, так как Сбербанк занимает первое место по выдаче ипотеки;
  • можно использовать практически любой вид имеющейся собственности в качестве обеспечения;
  • широкий список льготных условий и государственных программ, благодаря которым заемщик может существенно снизить процент по займу.

Условия оформления ипотеки под залог имеющейся недвижимости практически не отличаются от оформления ипотеки на стандартных условиях.

  • срок кредитования до 30 лет;
  • процентная ставка от 12 %;
  • валюта ипотеки – рубли;
  • кредит предоставляется не более 80 % от оценочной рыночной стоимости залогового объекта.

Виды обеспечения для оформления ипотеки

Обеспечение ипотеки является основным условием её получения. Ввиду обязательства выступает имеющееся либо приобретаемое жильё. Таким образом, Сбербанк существенно уменьшает риск недобросовестности плательщика.

Для обеспечения можно использовать практически все виды имеющейся недвижимости: земельный участок, долевая собственность, загородный дом, квартира и т.д. Так же для обеспечения зачастую используют два вида объектов, например дом и земельный участок. Главное для Сбербанка это предоставление альтернативы и доказательство вашего финансового благосостояния.

Для доказательства банк потребует не только справки о доходах, но и первоначальный взнос. Это показывает Сбербанку, что заемщик умеет планировать свои расходы.

Объект обеспечения – приобретаемое жильё

Это классический и распространенный способ оформления ипотеки. Залогом выступает приобретаемая недвижимость, но ипотека под залог недвижимости в Сбербанке имеет свои преимущества и недостатки. Заемщику придется застраховать не только объект недвижимости, но и свою жизнь, что подразумевает траты.

Стоит отметить, что страхование мужчин при оформлении ипотеки обойдется дороже. Девушки и женщины до 35 лет оцениваются Сбербанком, как надежные и ответственные заемщики, поэтому и страховая премия существенно ниже.

Так же Сбербанк предъявляет жесткие требования к объекту обеспечения, если вы выбираете новостройку, то выбор будет ограничен только партнерами-застройщиками, если же вы приобретаете вторичное жильё, банк примет только экономически выгодное имущество, ввиду решения проблем по погашению основного долга.

Залог имеющейся недвижимости

В качестве обеспечения вы можете предоставить банку другой объект, как в личной собственности, так и других собственников. Залогом может выступить:

  • частный дом;
  • квартира;
  • коттедж;
  • гараж;
  • земельный надел.

Не все объекты можно предложить Сбербанку, как обеспечение. Рассмотрим более подробно, какую недвижимость банк считает неликвидной:

  • год постройки дома должен быть не старше 1970 года;
  • если квартира продавалась более 5 раз, у кредитора возникнут опасения с юридической точки зрения;
  • деревянные строения не подходят под залог;
  • Сбербанк не рассматривает «ветхое» жильё;
  • если жильё невозможно приватизировать;
  • долевая имеющаяся собственность рассматривается только в определенных случаях;
  • на объекте зарегистрированы: инвалиды, несовершеннолетние, военные и недееспособные лица.

Долевое жильё рассматривается Сбербанком индивидуально, обычно требуется либо переоформление, либо заявление от участника обще долевого объекта о том, что его доля так же будет находиться в залоге у банка. Конечно же, ни один собственник беспричинно не отдаст свою долю в залог, но это не значит, что юристы банка откажут в сделке.

Как таковая ипотека под залог имеющейся собственности в Сбербанке не выдается, Сбербанк выдает нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости. То есть заемщик сможет распорядиться деньгами на свое усмотрение. Преимуществом такого кредита является низкая процентная ставка. А банк охотнее выдает ипотеку, если залог признан более чем ликвидным.

Залог – земельный участок

Ввиду объекта обеспечения земельный участок не всегда охотно рассматривается банком. Реализация земельного участка весьма проблематична, поэтому Сбербанк тщательно проверяет документы и географию объекта. При одобрении банком предложенного залога, играют роль такие факторы как:

  • качество земли;
  • удаленность от инфраструктуры;
  • коммуникации;
  • назначение земли.

Документы для оформления ипотеки под залог имеющегося жилья

Сбор документов идентичен процедуре стандартного оформления ипотечного кредита:

  • анкетирование;
  • паспорт гражданина РФ;
  • доказательство финансового благополучия;
  • согласие супруга/супруги;
  • справка из органов опеки, если на объекте прописан несовершеннолетний ребенок;
  • документы собственности на объект обеспечения.

Оформление любого кредита предполагает сбор документов со стороны заемщика, когда оформляется ипотека под залог имеющейся недвижимости, потребуется дополнительная документация на объект залога.

  • оценочная процедура;
  • документ на право собственности;
  • если объект имеющейся недвижимости не является собственностью заемщика, необходима нотариально заверенная доверенность о передаче прав распоряжения объектом;
  • свидетельство о регистрации объекта.

Преимущества и недостатки ипотеки под залог имеющейся недвижимости

  1. Банк охотно идет на сделку в случае полного удовлетворения ликвидностью объекта.
  2. Нецелевой кредит можно использовать не только на приобретение жилья.
  3. Объектом обеспечения выступает недвижимость, как в личной собственности, так и сторонних лиц.

  4. Необязателен первоначальный взнос, единственное условие, это то, что Сбербанк сможет одобрить кредит не более 80 % от оценочной стоимости.
  5. Широкий список льготных и спецпредложений для зарплатных клиентов, пенсионеров, молодых семей.

К недостаткам можно отнести:

  1. Обязательное страхование объекта обеспечения и жизни заемщика.
  2. Высокие предъявляемые требования к объекту;
  3. Более высокая процентная ставка, но в сравнении с обычным потребительским кредитом, оно существенно меньше.

Подведем итоги

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке выгодна тем, что можно использовать денежные средства по усмотрению. Но даже несмотря на это, граждане охотнее приобретают вторую недвижимость именно по данной схеме.

Заём выдается в большинстве случаев, единственной причиной отказа в банке может послужить плохая кредитная история, по всем остальным параметрам Сбербанк охотно идет на сделку, и за короткий срок оформляет кредит.

Ипотека под залог квартиры

Задайте вопрос юристу по ипотекеПолучите консультацию в течение нескольких минут.Звоните — это бесплатно:

Источник: https://sber-ipoteka.info/programmy/ipoteka-pod-zalog-imeyushhejsya-nedvizhimosti.html

Понравилась статья? Поделить с друзьями: